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有一种高利贷叫"信用卡最低还款"差点被银行信用卡分期给骗了

  有一种高利贷叫“信用卡最低还款”!差点被银行信用卡分期给骗了

  真实经历:

  5日,是我信用卡的账单日,里面有一笔2万多的未还款,今天,我接到了信用卡中信的客服电话,向我推荐了他们的信用卡分期业务。

  在整个沟通交流过程中,客服一直跟我强调,信用卡分期很便宜,20000元分6期,手续费还给我打了5折,每期手续费才80元。

  于是我打开APP页面,参考一些分期的手续费。

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  表面上,很有诱惑力,有木有?我看着也很心动,但是我有一个习惯,就是喜欢对各种数据进行测算,于是,我大咖Excel表格,测试后,发现了对方有一个“偷换概念”的错误。为什么这么说呢?

  接下来,我做了一个假设:贷款本金为20000元,分12期,也就是借款一年的时间来计算费用。每期的本金是1666.66元,每期的手续费是70元。

  按对方所说,这个年化率才4.2%。但事实上信用卡的实际手续费远远不只这些。因为,我并不是一直使用着20000元的贷款额度,而是追月递减,每月递减速度为1666.66元。

  按此计算,月均的资金占用约为10833.333元,12期分期付款实际的手续费费率为840/10833.33,结果为7.75%。而客服偷偷地把概念给换了,只告诉我们表面上的标准化费率。

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  近期披露的上市银行中报显示,信用卡或成银行业零售转型“引擎”,多家银行的相关业务量和收入快速增值,并表示要继续力推信用卡和分期业务。

  例如,工行中报称,报告期内该行信用卡透支增加176.95亿元,主要是信用卡分期付款业务保持稳定增长。而中信银行数据显示,该行上半年信用卡分期业务交易金额同比增长139.4%。

  有业内人士提升,分期业务实际费率比表面高,个人要按实际要求谨慎选择。

  假设,我招银行借了一笔20000块钱,利率根据最新的银行贷款基础利率规定,仍采用每期还相同本金的方式(即等额本金),我们会发现,在找银行贷款,除了第一期利息67.68元之外,随着应还本金总额的减少,每期利息也相应地减少,而信用卡分期手续费却每期都相同。这个时候,信用卡分期手续费比银行的贷款利息整整多出了436.41元,将近一倍。

  分期业务是目前信用卡的主要收入来源之一。“信用卡分期免息不免费,持卡人要支付分期手续费。”一位股份制银行信用卡部人士表示,这个手续费和向银行申请同期限、同金额的消费贷相同,其实是变现的消费贷。“可将分期付款的手续费之和视作消费贷的年利息之和。”

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  下面是分3期的情况下,在其他条件相同的情况下,这个时候,我们可以发现,费用的差距更大,信用卡分期的手续费整整比银行贷款的还款利息高出372元。

  看到这里,大家可能会觉得那是不是分期的时间不够长?

  针对这个疑问,我也采用了一样的方式进行对比,结果,信用卡分期手续费比银行贷款费用高出196.46元。

  由此可见,无论分期的长短,信用卡分期的实际费用仍比银行的贷款利息高出许多。

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